最不賺錢的網(wǎng)商銀行是怎么破解小微企業(yè)融資難、融資貴？
4月29日，瞭望智庫(kù)發(fā)布了《銀行業(yè)服務(wù)小微實(shí)踐調(diào)查：誰(shuí)是最小微的銀行？》的調(diào)查報(bào)告，報(bào)告顯示，螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行則成為最大的黑馬，其服務(wù)小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)在所有銀行中明顯領(lǐng)先：截至2018年末，累計(jì)放款2萬(wàn)億元，其中2018年新增1萬(wàn)億元；截至2018年末服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者1227萬(wàn)戶，截至目前已超過1500萬(wàn)戶。在服務(wù)小微企業(yè)總數(shù)這個(gè)數(shù)據(jù)維度上，網(wǎng)商銀行高達(dá)其他已公布信息的民營(yíng)銀行的20倍以上，約為建設(shè)銀行的5.5倍。
小微企業(yè)融資難、融資貴這個(gè)話題一直以來(lái)都是困擾著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的焦點(diǎn)，眾所周知，大企業(yè)強(qiáng)國(guó)，小企業(yè)富民。幾乎世界各國(guó)都在重點(diǎn)關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展，從國(guó)際看，美國(guó)、德國(guó)、日本中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為50%左右，對(duì)就業(yè)的貢獻(xiàn)率大約為60%—70%。從中國(guó)來(lái)看，中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）占全部市場(chǎng)主體的比重超過90%，貢獻(xiàn)了全國(guó)80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的gdp和50%以上的稅收?？梢娭行∥⑵髽I(yè)對(duì)于抵御外部經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，激活中國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)需，增加居民收入，提升就業(yè)水平有著非常重要的意義。
但是，小微企業(yè)融資難、融資貴難題正成為困擾小微企業(yè)的最大問題，國(guó)家更是出臺(tái)了大量的政策力求解決小微企業(yè)的融資難融資貴難題。
一、小微企業(yè)融資難、融資貴的根源
其實(shí)，仔細(xì)研究小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，很多人都從很多角度去討論，但是其實(shí)小微企業(yè)融資問題之所以產(chǎn)生這和中國(guó)商業(yè)銀行的根本矛盾是密切相關(guān)的。小微企業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)主體當(dāng)中最重要的組成部分，具有小、亂、快的顯著特點(diǎn)。
一是小微企業(yè)真的小。根據(jù)傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑來(lái)看，中國(guó)微型企業(yè)的的雇傭員工普遍在20人以下，營(yíng)業(yè)收入小于300萬(wàn)元，截至2017年末，我國(guó)小微企業(yè)法人約有2800萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶約6200萬(wàn)戶，中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）占全部市場(chǎng)主體的比重超過90%，是市場(chǎng)主體的重要組成部分。正是由于小微企業(yè)規(guī)模較小，注定了小微企業(yè)難以通過中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行所采用的抵押貸款方式融資，讓中國(guó)小微企業(yè)的融資只能夠采用內(nèi)源性融資，根據(jù)國(guó)際金融公司（ifc）的調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)小微企業(yè)內(nèi)源融資占所有融資的平均比例為91%，其中經(jīng)營(yíng)年限短于5年的小微企業(yè)內(nèi)源融資比例在90%以上，經(jīng)營(yíng)期達(dá)到10年的小微企業(yè)內(nèi)源融資比例為83%，想要從外部獲得資金難度巨大。
二是小微企業(yè)財(cái)管管理亂。由于小微企業(yè)規(guī)模較小，其財(cái)務(wù)體系往往相對(duì)比較綜合，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，增加從外部機(jī)構(gòu)獲得融資的難度。特別是不少小微企業(yè)由于人員數(shù)量太少，往往從企業(yè)創(chuàng)建之時(shí)起，就沒能建立起較為規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度。再加上很多小微企業(yè)往往會(huì)采用隱瞞收入、編造支出、偷逃稅款的方式來(lái)增加收入，從而導(dǎo)致了其較為混亂的財(cái)務(wù)管理，在申請(qǐng)銀行等進(jìn)入機(jī)構(gòu)資金支持的時(shí)候，產(chǎn)生了較大的困難。
三是小微企業(yè)金融需求快。根據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》顯示，在有借款的企業(yè)中，63.3%的借款期限在 1年及以下，融資需求具有短期性和靈活性的特點(diǎn)，信貸周期較短。借款規(guī)模在 50 萬(wàn)以下的企業(yè)占比超過 50%，其中 10-50 萬(wàn)規(guī)模的企業(yè)占比最高，達(dá)到 37.2%。但是商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的信貸審核卻是始終不變的，這讓小微企業(yè)往往因?yàn)橐恍」P資金就需要非常復(fù)雜的信貸審核，這種需求不匹配的矛盾相當(dāng)突出。
所以，小微企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間橫亙著完全難以調(diào)和的矛盾，一方面，小微企業(yè)規(guī)模較小，抵押物不足，財(cái)務(wù)管理混亂但卻資金使用額度小、頻率高；另一方面，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)卻用較為原始的方式進(jìn)行信貸審核，不僅成本高昂、流程冗長(zhǎng)，更缺乏動(dòng)力給小微企業(yè)提供融資。
二、一個(gè)最不賺錢的銀行怎么破除融資難？
其實(shí)之前已經(jīng)有媒體報(bào)道過，網(wǎng)商銀行是最不賺錢的商業(yè)銀行，數(shù)據(jù)顯示網(wǎng)商銀行服務(wù)了高達(dá)1500萬(wàn)戶小微企業(yè)，但卻是賺錢能力最墊底的銀行。2018年，網(wǎng)商銀行的凈利潤(rùn)僅有4.04億，比不上工建農(nóng)大行以及中等銀行，甚至和微眾銀行（14.48億）也差距頗大。1500萬(wàn)戶占到了中國(guó)小微企業(yè)總數(shù)的16%還多，并且在網(wǎng)商銀行的用戶當(dāng)中有超過80%都沒有從其他銀行貸到過一分錢，那這家賺不到錢的銀行到底在干什么？難不成賠本賺吆喝？
我們仔細(xì)分析網(wǎng)商銀行主要做了以下幾件事：
一是用支付交易作為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)。小微企業(yè)無(wú)擔(dān)保、缺抵押、沒有風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其展開服務(wù)，但是作為小微企業(yè)來(lái)說有一項(xiàng)業(yè)務(wù)是其難以造假的，這就是小微企業(yè)每天的支付流水。原先，在現(xiàn)金支付狀態(tài)下，中小企業(yè)每天的交易情況是難以被度量的黑箱，但是在移動(dòng)支付市場(chǎng)，依托小微企業(yè)收款碼等移動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品，小微企業(yè)每天的交易情況變成了可量化統(tǒng)計(jì)的對(duì)象，小微企業(yè)從原來(lái)無(wú)法識(shí)別的黑箱轉(zhuǎn)變成為可量化、可分析的明確模型，讓網(wǎng)商銀行可以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的計(jì)量，從而有效解決了小微企業(yè)的信貸問題。
二是用線上交易降低交易成本。商業(yè)銀行由于其網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用、人工成本、風(fēng)險(xiǎn)控制成本等多重成本壓力，以致每一筆貸款的成本都在千元左右。而網(wǎng)商銀行所采用的模式更為簡(jiǎn)約，用互聯(lián)網(wǎng)取代傳統(tǒng)信貸客戶經(jīng)理，用智能模型取代銀行網(wǎng)點(diǎn)，用芝麻信用取代繁瑣的信貸審核，從而進(jìn)一步降低交易成本，讓原先耗費(fèi)在人工上的成本被計(jì)算機(jī)與人工智能所取代，不僅提高了效率，更讓小微企業(yè)不必為交易成本擔(dān)負(fù)過高的資金和時(shí)間成本。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行310（3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放款、0人工介入）全流程線上信用貸款模式具備互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模擴(kuò)張效應(yīng)，而其依托于螞蟻金服的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，可將不良率控制在1%左右，具備商業(yè)可持續(xù)性。
三是用金融科技消除信息不對(duì)稱。小微企業(yè)因?yàn)閿?shù)量眾多，其信息呈現(xiàn)差異化與異質(zhì)化的特征，使商業(yè)銀行難以有效的獲取企業(yè)信息，從而使得小微企業(yè)的信貸發(fā)放受阻。但是，以支付寶為代表的移動(dòng)支付工具已經(jīng)成為了數(shù)據(jù)的天然信源，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎、大數(shù)據(jù)挖掘及分析系統(tǒng)、云計(jì)算服務(wù)體系、人工智能分析模型等等，從而更好地分析目標(biāo)客戶特征，從而讓銀行與企業(yè)之間的隔閡被打破，讓信息流通更加順暢，進(jìn)一步增強(qiáng)了銀行與企業(yè)的互信關(guān)系。
四是用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)破除獲客障礙。通過虛擬化的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行操作，配合人臉識(shí)別等生物識(shí)別手段，不僅完成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要海量人力進(jìn)行處理交易的過程，更實(shí)現(xiàn)了對(duì)交易流程的互聯(lián)網(wǎng)再造，從而極大消除了排隊(duì)困擾，并且依托于新媒體模式更好地發(fā)現(xiàn)潛在客源，從而進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行的獲客成本，讓客源成為了持續(xù)不斷的客戶伙伴。
通過移動(dòng)支付構(gòu)建長(zhǎng)期穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來(lái)源，用線上交易降低交易成本，用金融科技消除信息不對(duì)稱，用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)破除獲客障礙，這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式無(wú)疑能用最高效、最低廉、最快速的方式給小微企業(yè)提供金融服務(wù)，這就是網(wǎng)商銀行的深層業(yè)務(wù)邏輯，只是網(wǎng)商銀行壓縮自己的成本，降低信息不對(duì)稱的行為讓網(wǎng)商銀行也陷入了一個(gè)困局，這就是他成為了中國(guó)服務(wù)企業(yè)最多，卻也是最不賺錢的銀行。
三、結(jié)論
這樣海量的服務(wù)量和如此低的盈利來(lái)看，網(wǎng)商銀行賺錢能力也許較差，但是用較低的利潤(rùn)水平去服務(wù)最龐大的用戶，這樣的做法無(wú)疑是普惠金融最顯著的體現(xiàn)。其實(shí)從整個(gè)產(chǎn)業(yè)的角度來(lái)看。金融服務(wù)絕對(duì)不是高高在上的富人游戲，而是真正惠及普羅大眾的普惠服務(wù)，小微企業(yè)本身的業(yè)務(wù)規(guī)模也注定難以支撐更高的融資成本，這就需要商業(yè)銀行真正俯身下去，從小微企業(yè)自身著眼，從降低自己的成本下手，只有這樣才能真正從根源上破解小微企業(yè)融資難、融資貴的難題。
在這個(gè)層面來(lái)看，像網(wǎng)商銀行這樣的民營(yíng)銀行正在成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，將有可能成為為中小微企業(yè)發(fā)放普惠信貸的有力載體。
從目前來(lái)看，網(wǎng)商銀行所服務(wù)的1500萬(wàn)小微商戶只占中國(guó)9000萬(wàn)小微企業(yè)的16%，但是這個(gè)模式如果能夠推而廣之的話，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題并不是無(wú)解之局。
作者：上游財(cái)經(jīng)專家顧問，財(cái)經(jīng)專欄作家，財(cái)經(jīng)評(píng)論員。
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小微企業(yè)融資難、融資貴這個(gè)話題一直以來(lái)都是困擾著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的焦點(diǎn)，眾所周知，大企業(yè)強(qiáng)國(guó)，小企業(yè)富民。幾乎世界各國(guó)都在重點(diǎn)關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展，從國(guó)際看，美國(guó)、德國(guó)、日本中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為50%左右，對(duì)就業(yè)的貢獻(xiàn)率大約為60%—70%。從中國(guó)來(lái)看，中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）占全部市場(chǎng)主體的比重超過90%，貢獻(xiàn)了全國(guó)80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的gdp和50%以上的稅收?？梢娭行∥⑵髽I(yè)對(duì)于抵御外部經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，激活中國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)需，增加居民收入，提升就業(yè)水平有著非常重要的意義。
但是，小微企業(yè)融資難、融資貴難題正成為困擾小微企業(yè)的最大問題，國(guó)家更是出臺(tái)了大量的政策力求解決小微企業(yè)的融資難融資貴難題。
一、小微企業(yè)融資難、融資貴的根源
其實(shí)，仔細(xì)研究小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，很多人都從很多角度去討論，但是其實(shí)小微企業(yè)融資問題之所以產(chǎn)生這和中國(guó)商業(yè)銀行的根本矛盾是密切相關(guān)的。小微企業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)主體當(dāng)中最重要的組成部分，具有小、亂、快的顯著特點(diǎn)。
一是小微企業(yè)真的小。根據(jù)傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑來(lái)看，中國(guó)微型企業(yè)的的雇傭員工普遍在20人以下，營(yíng)業(yè)收入小于300萬(wàn)元，截至2017年末，我國(guó)小微企業(yè)法人約有2800萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶約6200萬(wàn)戶，中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）占全部市場(chǎng)主體的比重超過90%，是市場(chǎng)主體的重要組成部分。正是由于小微企業(yè)規(guī)模較小，注定了小微企業(yè)難以通過中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行所采用的抵押貸款方式融資，讓中國(guó)小微企業(yè)的融資只能夠采用內(nèi)源性融資，根據(jù)國(guó)際金融公司（ifc）的調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)小微企業(yè)內(nèi)源融資占所有融資的平均比例為91%，其中經(jīng)營(yíng)年限短于5年的小微企業(yè)內(nèi)源融資比例在90%以上，經(jīng)營(yíng)期達(dá)到10年的小微企業(yè)內(nèi)源融資比例為83%，想要從外部獲得資金難度巨大。
二是小微企業(yè)財(cái)管管理亂。由于小微企業(yè)規(guī)模較小，其財(cái)務(wù)體系往往相對(duì)比較綜合，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，增加從外部機(jī)構(gòu)獲得融資的難度。特別是不少小微企業(yè)由于人員數(shù)量太少，往往從企業(yè)創(chuàng)建之時(shí)起，就沒能建立起較為規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度。再加上很多小微企業(yè)往往會(huì)采用隱瞞收入、編造支出、偷逃稅款的方式來(lái)增加收入，從而導(dǎo)致了其較為混亂的財(cái)務(wù)管理，在申請(qǐng)銀行等進(jìn)入機(jī)構(gòu)資金支持的時(shí)候，產(chǎn)生了較大的困難。
三是小微企業(yè)金融需求快。根據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》顯示，在有借款的企業(yè)中，63.3%的借款期限在 1年及以下，融資需求具有短期性和靈活性的特點(diǎn)，信貸周期較短。借款規(guī)模在 50 萬(wàn)以下的企業(yè)占比超過 50%，其中 10-50 萬(wàn)規(guī)模的企業(yè)占比最高，達(dá)到 37.2%。但是商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的信貸審核卻是始終不變的，這讓小微企業(yè)往往因?yàn)橐恍」P資金就需要非常復(fù)雜的信貸審核，這種需求不匹配的矛盾相當(dāng)突出。
所以，小微企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間橫亙著完全難以調(diào)和的矛盾，一方面，小微企業(yè)規(guī)模較小，抵押物不足，財(cái)務(wù)管理混亂但卻資金使用額度小、頻率高；另一方面，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)卻用較為原始的方式進(jìn)行信貸審核，不僅成本高昂、流程冗長(zhǎng)，更缺乏動(dòng)力給小微企業(yè)提供融資。
二、一個(gè)最不賺錢的銀行怎么破除融資難？
其實(shí)之前已經(jīng)有媒體報(bào)道過，網(wǎng)商銀行是最不賺錢的商業(yè)銀行，數(shù)據(jù)顯示網(wǎng)商銀行服務(wù)了高達(dá)1500萬(wàn)戶小微企業(yè)，但卻是賺錢能力最墊底的銀行。2018年，網(wǎng)商銀行的凈利潤(rùn)僅有4.04億，比不上工建農(nóng)大行以及中等銀行，甚至和微眾銀行（14.48億）也差距頗大。1500萬(wàn)戶占到了中國(guó)小微企業(yè)總數(shù)的16%還多，并且在網(wǎng)商銀行的用戶當(dāng)中有超過80%都沒有從其他銀行貸到過一分錢，那這家賺不到錢的銀行到底在干什么？難不成賠本賺吆喝？
我們仔細(xì)分析網(wǎng)商銀行主要做了以下幾件事：
一是用支付交易作為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)。小微企業(yè)無(wú)擔(dān)保、缺抵押、沒有風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其展開服務(wù)，但是作為小微企業(yè)來(lái)說有一項(xiàng)業(yè)務(wù)是其難以造假的，這就是小微企業(yè)每天的支付流水。原先，在現(xiàn)金支付狀態(tài)下，中小企業(yè)每天的交易情況是難以被度量的黑箱，但是在移動(dòng)支付市場(chǎng)，依托小微企業(yè)收款碼等移動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品，小微企業(yè)每天的交易情況變成了可量化統(tǒng)計(jì)的對(duì)象，小微企業(yè)從原來(lái)無(wú)法識(shí)別的黑箱轉(zhuǎn)變成為可量化、可分析的明確模型，讓網(wǎng)商銀行可以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的計(jì)量，從而有效解決了小微企業(yè)的信貸問題。
二是用線上交易降低交易成本。商業(yè)銀行由于其網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用、人工成本、風(fēng)險(xiǎn)控制成本等多重成本壓力，以致每一筆貸款的成本都在千元左右。而網(wǎng)商銀行所采用的模式更為簡(jiǎn)約，用互聯(lián)網(wǎng)取代傳統(tǒng)信貸客戶經(jīng)理，用智能模型取代銀行網(wǎng)點(diǎn)，用芝麻信用取代繁瑣的信貸審核，從而進(jìn)一步降低交易成本，讓原先耗費(fèi)在人工上的成本被計(jì)算機(jī)與人工智能所取代，不僅提高了效率，更讓小微企業(yè)不必為交易成本擔(dān)負(fù)過高的資金和時(shí)間成本。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行310（3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放款、0人工介入）全流程線上信用貸款模式具備互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模擴(kuò)張效應(yīng)，而其依托于螞蟻金服的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，可將不良率控制在1%左右，具備商業(yè)可持續(xù)性。
三是用金融科技消除信息不對(duì)稱。小微企業(yè)因?yàn)閿?shù)量眾多，其信息呈現(xiàn)差異化與異質(zhì)化的特征，使商業(yè)銀行難以有效的獲取企業(yè)信息，從而使得小微企業(yè)的信貸發(fā)放受阻。但是，以支付寶為代表的移動(dòng)支付工具已經(jīng)成為了數(shù)據(jù)的天然信源，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎、大數(shù)據(jù)挖掘及分析系統(tǒng)、云計(jì)算服務(wù)體系、人工智能分析模型等等，從而更好地分析目標(biāo)客戶特征，從而讓銀行與企業(yè)之間的隔閡被打破，讓信息流通更加順暢，進(jìn)一步增強(qiáng)了銀行與企業(yè)的互信關(guān)系。
四是用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)破除獲客障礙。通過虛擬化的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行操作，配合人臉識(shí)別等生物識(shí)別手段，不僅完成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要海量人力進(jìn)行處理交易的過程，更實(shí)現(xiàn)了對(duì)交易流程的互聯(lián)網(wǎng)再造，從而極大消除了排隊(duì)困擾，并且依托于新媒體模式更好地發(fā)現(xiàn)潛在客源，從而進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行的獲客成本，讓客源成為了持續(xù)不斷的客戶伙伴。
通過移動(dòng)支付構(gòu)建長(zhǎng)期穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來(lái)源，用線上交易降低交易成本，用金融科技消除信息不對(duì)稱，用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)破除獲客障礙，這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式無(wú)疑能用最高效、最低廉、最快速的方式給小微企業(yè)提供金融服務(wù)，這就是網(wǎng)商銀行的深層業(yè)務(wù)邏輯，只是網(wǎng)商銀行壓縮自己的成本，降低信息不對(duì)稱的行為讓網(wǎng)商銀行也陷入了一個(gè)困局，這就是他成為了中國(guó)服務(wù)企業(yè)最多，卻也是最不賺錢的銀行。
三、結(jié)論
這樣海量的服務(wù)量和如此低的盈利來(lái)看，網(wǎng)商銀行賺錢能力也許較差，但是用較低的利潤(rùn)水平去服務(wù)最龐大的用戶，這樣的做法無(wú)疑是普惠金融最顯著的體現(xiàn)。其實(shí)從整個(gè)產(chǎn)業(yè)的角度來(lái)看。金融服務(wù)絕對(duì)不是高高在上的富人游戲，而是真正惠及普羅大眾的普惠服務(wù)，小微企業(yè)本身的業(yè)務(wù)規(guī)模也注定難以支撐更高的融資成本，這就需要商業(yè)銀行真正俯身下去，從小微企業(yè)自身著眼，從降低自己的成本下手，只有這樣才能真正從根源上破解小微企業(yè)融資難、融資貴的難題。
在這個(gè)層面來(lái)看，像網(wǎng)商銀行這樣的民營(yíng)銀行正在成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，將有可能成為為中小微企業(yè)發(fā)放普惠信貸的有力載體。
從目前來(lái)看，網(wǎng)商銀行所服務(wù)的1500萬(wàn)小微商戶只占中國(guó)9000萬(wàn)小微企業(yè)的16%，但是這個(gè)模式如果能夠推而廣之的話，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題并不是無(wú)解之局。
作者：上游財(cái)經(jīng)專家顧問，財(cái)經(jīng)專欄作家，財(cái)經(jīng)評(píng)論員。
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最不賺錢的網(wǎng)商銀行是怎么破解小微企業(yè)融資難、融資貴？
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