富士金業(yè)代理怎么做（站）
富士金業(yè)代理怎么做（站）tel: /微信cl8189549 高返傭80-86美金 個人代理 招商加盟 平臺加盟 南開投資類業(yè)務(wù)對上市銀行營業(yè)收入貢獻顯著2012～2016年，18家上市銀行營業(yè)收入的年均增速與其投資類資產(chǎn)的年均增速之間表現(xiàn)出較強的正相關(guān)關(guān)系。五大行的投資資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入增速都是上市銀行中最低的。而除江蘇銀行、平安銀行外，在股份制銀行和城商行中，更高的投資類資產(chǎn)增速往往對應(yīng)著更高的營業(yè)收入增速。而在投資類資產(chǎn)增速相近的銀行中，城市商業(yè)銀行的營業(yè)收入要比股份制銀行更高一些。目前投資類資產(chǎn)給銀行帶來的直接收入絕大部分仍體現(xiàn)在利息收入方面，我們進一步考察各類生息資產(chǎn)對上市銀行利息收入增長的貢獻度。2012～2016年，五大行、8家股份制銀行、3家城商行利息收入年均增速分別為3.3%、9.7%和15.3%。其中，投資類資產(chǎn)的貢獻度分別為2.3個、7.6個和10.4個百分點（見圖7）。在2016年各類銀行利息收入的來源中，五大行、8家股份制銀行、3家城商行貸款利息收入平均占比分別為67%、58%和46%，而投資類資產(chǎn)利息收入平均占比分別為23%、31%和40%（見圖8）。投資類資產(chǎn)不僅是各類銀行近五年間利息收入增長貢獻最大的生息資產(chǎn)，而且也是各類銀行利息收入增速差異的最主要來源。
上市銀行投資類資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題與風(fēng)險投資類資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴張在為相關(guān)銀行帶來顯著收益的同時，其所帶來的各類風(fēng)險與問題也不容忽視。
非標債權(quán)類資產(chǎn)的潛在信用風(fēng)險撥備計提不足的情況十分普遍。參考招行2016年年報披露的應(yīng)收款類投資中的非標底層資產(chǎn)構(gòu)成情況，近年來各行大幅增長的非標債權(quán)類資產(chǎn)中大部分資金最終流向信貸類資產(chǎn)。同時，考慮到非標債權(quán)類資產(chǎn)往往涉及信托計劃、資管計劃、銀行理財?shù)榷鄬忧短资酵顿Y結(jié)構(gòu)，銀行對底層資產(chǎn)信息和風(fēng)險狀況的掌握有限。即使是銀行掌握信息較為全面的純通道類業(yè)務(wù)，也往往存在著客戶不滿足銀行風(fēng)控標準、信貸政策或監(jiān)管政策要求，無法直接通過正常信貸途徑獲得融資，而不得不借助成本更高的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品安排，其平均風(fēng)險水平也很可能高于表內(nèi)信貸資產(chǎn)。因此，按照審慎原則，對這些資產(chǎn)也至少需要比照信貸資產(chǎn)的監(jiān)管要求，即資產(chǎn)減值準備余額不應(yīng)低于風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模的2.5%。
然而，從非標債權(quán)類投資最為集中的應(yīng)收款類投資資產(chǎn)情況看，目前許多銀行的撥備余額遠未達到上述標準。以非標債權(quán)類資產(chǎn)占比較高的8家股份制銀行和5家城商行為例，2016年末，13家銀行對應(yīng)收款類投資計提的撥備余額占其中的非標債權(quán)類資產(chǎn)的比例平均僅為0.7%，有10家銀行低于1%，最低的僅為0.2%，而超過2%的僅有北京銀行和上海銀行兩家。
投資類資產(chǎn)過度擴張對中小銀行資本充足率造成巨大壓力。部分上市銀行近年來持續(xù)通過激進的主動負債活動推動投資類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展,尤其是其中非標債權(quán)類資產(chǎn)的持續(xù)擴張,對銀行有限的資本金造成了大幅占用。2016年末，16家上市銀行（不包括當(dāng)年ipo融資的江蘇銀行和上海銀行）中，僅五大行和招行核心一級資本充足率保持在10%以上，9家銀行核心一級資本充足率低于9%，最低的南京銀行僅為8.2%。各家銀行核心一級資本充足率水平與其總資產(chǎn)中非標債權(quán)資產(chǎn)的占比呈明顯的負相關(guān)關(guān)系。
按照現(xiàn)行商業(yè)銀行資本管理辦法要求，我國商業(yè)銀行在不考慮系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求的情況下，核心一級資本充足率最低監(jiān)管要求為7.5%。對照此標準，則目前各家上市銀行資本充足率水平仍能達標，但有兩個潛在壓力因素需要考慮。一是未來監(jiān)管機構(gòu)一旦明確國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行標準，部分目前資本充足率水平偏低的上市銀行因其資產(chǎn)規(guī)模和在金融體系中的影響力很有可能入選，并面臨8.5%的最低核心一級資本充足率要求。二是按照當(dāng)前監(jiān)管機構(gòu)加強對金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)監(jiān)管的新趨勢，未來商業(yè)銀行部分表外業(yè)務(wù)按照底層資產(chǎn)穿透監(jiān)管的原則，很有可能被納入風(fēng)險資產(chǎn)范疇而需要追加計提資本。
因此，以發(fā)展的視角看，目前部分上市銀行已經(jīng)面臨資本監(jiān)管紅線日益迫近的壓力，以投資業(yè)務(wù)驅(qū)動資產(chǎn)規(guī)模高速增長的發(fā)展模式缺乏可持續(xù)性。
投資類資產(chǎn)業(yè)務(wù)流動性風(fēng)險日漸突出。近年來，部分中小上市銀行投資類資產(chǎn)的規(guī)模增速已遠遠超出其存款資金的供給能力，主要依靠大規(guī)模發(fā)行同業(yè)存單等主動負債模式支持。在這個過程中，許多銀行以短期負債資金對接長期資產(chǎn)項目，以博取更高的投資收益。據(jù)統(tǒng)計，2016年新發(fā)行的同業(yè)存單中，期限在6個月以內(nèi)的規(guī)模占比達到72%，3個月以內(nèi)的規(guī)模占比達到49%。

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